BNP Paribas: широко шагая по России

23.10.2009 — Аналитика

Финансовый кризис не мешает иностранным банкирам завоевывать рынок России и Урала. Секреты ведения бизнеса в интервью "РусБизнесНьюс" открыл президент Банка "БНП Париба Восток" и генеральный директор российского подразделения Cetelem Филипп Дельпаль.

- Группа BNP Paribas начала свою деятельность в России в 1974 году и стала одним из самых популярных финансовых учреждений в стране. Сейчас банк продолжает завоевывать российские регионы, открыв в 2009 году свое отделение в Екатеринбурге. С какими трудностями Вам пришлось столкнуться, когда Вы пришли на российский рынок? Что необходимо для успешного развития бизнеса в России? 

- Действительно, Группа BNP Paribas пришла в Россию в 1974 году, открыв свое представительство. На сегодняшний день BNP Paribas работает в России в трех ключевых направлениях бизнеса: во-первых, это Розничные банковские услуги, предоставленные тремя подразделениями BNP Paribas - розничные услуги для физических лиц, малого бизнеса и корпоративных клиентов КБ "БНП Париба Восток" ООО, работающего в России с 2008 года. На сегодня банк имеет  25 отделений в 5 крупных российских городах.

Наш бизнес включает также Потребительское кредитование в центрах продаж под брендом Cetelem - компанией, ведущей операционную деятельность в России (включая Екатеринбург) с 2007 года. Ещё одно подразделение - "Арвал" - занимается операционным лизингом и управлением корпоративными автопарками.

Второе направление - Инвестиционные решения, представленное через страховую компанию "Кардиф" (страхование жизни). Ещё одно направление - корпоративные и инвестиционные банковские услуги ("БНП ПАРИБА" ЗАО).

Говоря о России, стоит прежде всего отметить, что, несмотря на кризис, это по-прежнему рынок больших возможностей, в том числе и для развития банковского бизнеса "с нуля". С начала 2008 года мы уже укрепили свое присутствие и расширили розничный банковский бизнес в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону и Екатеринбурге. А Cetelem представлен в 19 регионах страны и сотрудничает с ведущими федеральными и региональными розничными торговыми сетями.

Однако у России есть свои особенности, которые создают определенные трудности для тех, кто стремится завоевать российских клиентов. Во-первых, уровень проникновения банковских услуг в России довольно низок, поэтому банкам сложнее "достучаться" до клиентов в регионах. Во-вторых, относительно низкий уровень финансовой грамотности населения предполагает, что банки должны не просто предоставлять высококачественные услуги, но и очень подробно консультировать клиентов, объяснять им суть тех или иных банковских продуктов, что особенно важно для кредитования. И, наконец, то, что территория России протянулась на 11 часовых поясов - это еще одна сложность, так как для поддержания эффективной работы на всей территории страны необходима синхронизация всего бизнеса и ИТ процессов.

Существует и своя специфика в отношениях между банками и клиентами в России: люди часто меняют банки, например, они могут хранить сбережения в одном банке, брать кредит в другом, осуществлять переводы через третий, тогда как в Европе люди - часто на протяжении нескольких поколений - являются клиентами 1-2 банков.

Как раз такую модель мы и пытаемся построить в России: долгосрочные отношения клиентов с банком, основанные на взаимном доверии, когда банк уверен в клиенте и может, например, предоставить ему кредит или поддержать какой-либо бизнес-проект, и когда клиент тоже уверен, что банк рядом и готов помочь, если это необходимо.

Для успешного ведения бизнеса в России банк должен быть способным предоставлять продукты и услуги высокого качества и поддерживать личные и бизнес проекты клиентов. В то же время, необходимо предвосхищать потребности клиентов и постоянно предлагать новые продукты, соответствующие их ожиданиям и изменчивым требованиям рынка. В BNP Paribas и Cetelem мы постоянно следим за изменениями рынка, создаем новые продукты и таким образом формируем гибкое предложение с учетом сегментации клиентской базы и потребностей различных групп клиентов. Еще раз хочу подчеркнуть: необходимо уделять внимание отношениям с клиентами. Нужно всегда рассматривать клиента как партнера, чтобы построить действительно прочные отношения - это является основой и правильным направлением для развития банковской системы в России.

Наконец, на российском рынке, как и везде, обязательными составляющими успеха являются такие компоненты как стабильность банка, его финансовая устойчивость, сильная система управления рисками, сбалансированный кредитный портфель и использование современных технологий. Мы видим положительный эффект от сочетания всех этих элементов в BNP Paribas в России.

- Каковы особенности ведения бизнеса 100% иностранным банком в России? Отличается ли ваша система ведения бизнеса от системы ведения бизнеса российских финансовых учреждений? 

- Во-первых, даже являясь 100% структурой Группы BNP Paribas, мы представляем собой юридические лица (КБ "БНП Париба Восток" ООО и "БНП Париба" ЗАО), действующие в соответствии с российским законодательством и стандартами отчетности точно также как российские банки.

Но, поскольку мы - дочерняя структура одного из шести сильнейших банков в мире (по данным Standard & Poor's), мы должны уделять особое внимание поддержанию репутации Группы в России, и поэтому обязаны следовать законодательству и соблюдать бизнес-этику настолько тщательно, насколько это вообще возможно. Еще одна особенность для нас заключается в том, что нам приходится готовить отчетность по двум стандартам: Центрального Банка (РСБУ и МСФО) и международным стандартам Группы.

Если говорить о бизнес-модели, то мы основываемся на сбалансированной бизнес-модели с мощной системой управления рисками, которая позволяет нам достигать превосходных результатов во всех направлениях бизнеса.

Высокое качество предоставляемых услуг, наряду с инновационным маркетинговым подходом - тоже важная часть отношения BNP Paribas к ведению бизнеса во всем мире. Мы верим в то, что банк может быть доброжелательным и приветливым, и что визит в банк может приносить положительные эмоции. Мы применяем этот уникальный подход на российском рынке и стараемся поддержать одинаково высокий уровень качества обслуживания во всех регионах присутствия.

- Многим российским банкам не удалось устоять в период кризиса и им пришлось уйти с рынка . Есть ли у вас рецепт выживания в кризис?

- Прежде всего, это система управления рисками. В годы бурного роста многие банки, и не только в России, забыли о важности контроля над рисками, увлекшись стремительным ростом, который, конечно, не мог продолжаться вечно. BNP Paribas был и остается одним из немногих банков в мире, которые наилучшим образом противостоят кризису: во 2-м квартале 2009 года чистая прибыль Группы составила 1,6 млрд евро. С покупкой Fortis Bank Группа BNP Paribas стала крупнейшим банком в Еврозоне. Таких результатов удалось достичь благодаря взвешенной политике по управлению рисками, которой придерживается BNP Paribas во всех странах присутствия. Это позволяет нам сохранять стабильность и продолжать развитие даже в период глобального кризиса.

Сегодня все банки должны найти оптимальное соотношение между управлением рисками и развитием бизнеса. К счастью, российские банки начинают осознавать важность такого подхода. Так что кризис - это не только проблемы, но возможности, и нужно быть настоящим профессионалом, чтобы должным образом ими воспользоваться. Мы используем это время для того, чтобы расширить свое присутствие на рынке - в этом году мы открыли первые банковские отделения в Екатеринбурге и Ростове - одних из наиболее экономически развитых регионов России.  

- Чем финансовый кризис в российской банковской системе отличается от того, который переживает французское финансовое сообщество?

- Во-первых, кризис в России был внезапным и разразился позднее, чем во Франции. Причины возникновения кризиса во Франции и в России схожи, но повлиял он на обе страны по-разному. Мы должны помнить о том, что Франция не является страной-экспортером, и динамика цен на нефть и сырьевые товары не является для Франции ключевым финансовым и экономическим фактором. Российская экономика, напротив, до сих пор очень сильно зависит от международной конъюнктуры сырьевых рынков.

Говоря о банковском секторе, нужно отметить, что во Франции, в отличие от большинства европейских и англо-саксонских стран, не было значительного ухудшения активов или банкротств крупнейших игроков банковской системы, так как французские банки традиционно следовали взвешенным стратегиям развития и управлении рисками. При этом правительство Франции выделило для крупных банков значительные суммы для поддержки реальной экономики, и Группа BNP Paribas принимала активное участие в реализации этого плана.

Правительство РФ со своей стороны приняло все необходимые меры, чтобы поддержать банки, и ему удалось предотвратить кризис ликвидности, который являлся реальной угрозой банковской системе, хотя некоторым крупным российским банкам не удалось избежать процесса санации.

Мировой кризис также обнажил в России специфическую проблему, которая не характерна для Франции: нехватку долгосрочного фондирования на рынке и ограниченный доступ к зарубежным источникам финансирования. Снижение объема иностранных инвестиций (на 30% в первом квартале 2009 г.) стало большой проблемой для бизнеса, банковского и производственного секторов экономики.

По некоторым экономическим и историческим причинам (французский банковский сектор намного более развит, чем российский) банки во Франции не сворачивали кредитование, как это произошло в России (яркий пример - рынок ипотечного кредитования).

В целом, говоря о финансовом кризисе, не очень корректно сравнивать Россию и Францию: различия тесно связаны с разными экономиками и финансовыми системами, в то время как источник кризиса для обеих стран один и тот же. Россию обычно сравнивают с другими странами БРИК, и я хотел бы отметить, что, несмотря на кризис, Россия остается привлекательной страной для долгосрочных иностранных инвестиций и обладает хорошим потенциалом для восстановления экономики.

- В чем разница между типичным русским и французским заемщиками? Какие виды кредитов наиболее популярны во Франции? 

- Существует несколько различий, которые по большей части носят культурно-исторический характер. Кредитование во Франции существует дольше, чем в России: например, Cetelem (европейский лидер в сфере потребительского кредитования) гордится своей более чем 54-летней историей, а это дольше, чем история всего российского банковского рынка. Но с развитием банковского сектора в России различия между российскими и французскими заемщиками становятся менее очевидными. Для иллюстрации приведу 3 небольших примера.

Французские заемщики обычно более прагматичны и довольно редко совершают импульсивные покупки, а в России достаточно большое количество товаров, в том числе и в кредит, приобретается спонтанно. Однако кризис повлиял на эту практику, и российские покупатели стали более осторожно тратить деньги.

Другое интересное отличие: во Франции во времена экономических трудностей люди стараются экономить, в то время как в России многие люди стараются потратить деньги, которые может быть бесполезно копить из-за девальвации и инфляции.

Наконец, российские клиенты зачастую предпочитают не обращаться в банк за кредитом, а брать взаймы у друзей или родственников - в силу исторических причин, и я уже говорил, что именно друзья и члены семьи - наши основные конкуренты. Конечно, эта тенденция тоже меняется, и россияне постепенно привыкают к банковским услугам. В основном, в разных странах разные группы заемщиков отличаются по своим характеристикам, и это в большей степени зависит от социального положения, чем от страны.

- Ужесточил ли Ваш банк требования к заемщикам из-за кризиса?

- BNP Paribas в России использует эффективную систему управления рисками, которая основана на технологиях и международном опыте группы BNP Paribas и адаптирована к особенностям российского рынка. Мы постоянно корректируем эту систему в соответствии с изменениями рынка и обновляем наши требования к клиентам в зависимости от изменений в экономике. Мы поддерживаем оптимальный уровень одобрения кредитных заявок и одновременно тщательно оцениваем заемщиков, используя систему скоринга для того, чтобы максимально снижать риски.

Принимая во внимание изменяющийся профиль клиента, одной из принятых мер была коррекция оценки заемщиков с тем, чтобы избежать возможных ошибок, связанных со скоростью перемен.

И BNP Paribas Розничные банковские услуги, и Cetelem (потребительское кредитование) имеют основные критерии оценки заемщика для каждого конкретного случая: это и хорошая кредитная история, и соответствие основным требованиям к заемщикам, таким как возраст, стаж работы и пр.

Одновременно в рамках политики по ответственному кредитованию BNP Paribas и Cetelem тщательно оценивают возможную кредитную нагрузку для каждого заемщика для того, чтобы клиент не попал в ситуацию чрезмерной задолженности, когда он не в состоянии рассчитываться по кредитам.

- Какие инвестиционные проекты вы поддерживаете в России? Какие сектора наиболее интересны для вас?

- Россия - один из важных рынков для Группы BNP Paribas и, также как и во Франции и Европе, мы заинтересованы в поддержке реальной экономики в стране. Не называя конкретных проектов и партнеров, скажу, что мы рассматриваем интересные возможности и стараемся поддерживать проекты в различных отраслях, включая автомобильную, сельскохозяйственную, пищевую промышленность, сферу обслуживания и пр. 

- Недавно банк открыл филиал на Урале, в Екатеринбурге. Чем обусловлено решение выхода в регион в условиях кризиса? Сложно ли основать бизнес в регионе металлургии, по которому особенно сильно ударил кризис?  Насколько сильна конкуренция на рынке банковских услуг Среднего Урала?

- Как часть одного из шести сильнейших банков в мире - BNP Paribas, мы продолжаем расширение бизнеса в России в соответствии с нашей стратегией развития и выбираем регионы, основываясь на сложном комплексе макро и микро-экономических показателей и оценке перспектив долгосрочного развития того или иного региона.

Мы считаем Урал, и Екатеринбург в особенности, одним из наиболее экономически привлекательных регионов - это рынок с хорошим потенциалом развития розничных банковских услуг. Потребность в банковских услугах растет и спрос на них достаточно высок. Хотя в Москве и Санкт-Петербурге конкуренция высока, в регионах все еще остается достаточно возможностей для прихода новых игроков, особенно такого масштаба как BNP Paribas.

Тем не менее, мы видим, что конкуренция постепенно возрастает и в регионах тоже. Это положительная тенденция, обусловленная как продолжающимся развитием банковской системы, так и тем, что кризис заставляет банки прикладывать больше усилий для привлечения клиентов. С другой стороны кризис больно ударил по многим игроками, и сегодня мы видим, что конкурентная среда меняется, появляются новые лидеры.

- Какие продукты и услуги будут предлагаться банком в Свердловской области?  

- В Екатеринбурге BNP Paribas предлагает широкий спектр розничных банковских услуг частным лицам, малым предприятиям и корпоративным клиентам. Для частных клиентов это текущие счета, широкий выбор привлекательных депозитов, банковские карты, кредиты (ипотека, потребительские кредиты, автокредиты), переводы и платежи, пакеты банковских услуг, сейфовые ячейки и др. 

Мы постоянно расширяем наше предложение, например, недавно  запустили пакеты банковских услуг - это несколько комбинаций основных банковских услуг, сформированных с учетом потребностей разных групп клиентов, которые позволяют получить доступ сразу к нескольким видам банковских услуг (банковский счет, карты, страхование, переводы и пр.) на выгодных условиях. Мы также расширяем линейку депозитов: в BNP Paribas можно открыть срочный депозит, депозит, проценты по которому выплачиваются в день размещения вклада (идеальный вариант, если деньги нужны сразу, например, для организации отпуска), пополняемый депозит и т.п. Мы также предлагаем специальные условия для наших зарплатных клиентов и сотрудников корпоративных партнеров.

Помимо этого BNP Paribas предоставляет полный набор услуг для корпоративных клиентов, которые получают все преимущества доступа к глобальной сети BNP Paribas в 85 странах мира и международному опыту Группы в банковской сфере. Малому бизнесу и корпоративным клиентам мы предлагаем рассчетно-кассовое обслуживание, депозитарные операции, кредитование, документарные операции. Для корпоративных клиентов в Москве также работает Центр торгового финансирования, который взаимодействует с 90 Центрами Торгового финансирования BNP Paribas по всему миру. Все это позволяет полностью удовлетворять потребности наших клиентов в банковской поддержке их частных и бизнес начинаний.

- Какие у вас планы по дальнейшей экспансии на Урале?

- Мы планируем продолжать развитие в России, и Урал не является исключением. Пока что рано называть какие-то конкретные цифры или планы по региону - мы планируем расширять наше предложение, разрабатывать и внедрять новые продукты и услуги. Мы хотим занять и удерживать хорошие позиции на рынках всех регионов присутствия. 

- Каковы дальнейшие планы развития банка в России в целом?  

- С февраля 2008 года, когда появились первые банковские отделения BNP Paribas Розничные банковские услуги (КБ "БНП Париба Восток" ООО) в Москве и Санкт-Петербурге, уже открыто 25 отделений в пяти крупнейших городах России (Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Ростов-на-Дону и Екатеринбург). Мы будем продолжать расширять сеть банковских отделений в России теми же темпами.

BNP Paribas имеет ряд серьезных конкурентных преимуществ, которые позволяют нам успешно развивать бизнес в России: во-первых, BNP Paribas - это один из шести сильнейших банков в мире по версии Standard & Poor's, что доказывает нашу стабильность и финансовую устойчивость на международном уровне. В России банк "БНП Париба Восток" ООО имеет рейтинг A- рейтингового агентства РусРейтинг, и является одним из трех банков в России с наиболее высоким рейтингом агентства, что подтверждает нашу надежность на локальном уровне. Все это дает нашим клиентам уверенность, поскольку они работают с одним из наиболее надежных банков в мире, а мы в свою очередь стремимся предоставлять им доступ к банковским услугам международного качества.

Интервью подготовила Мария Трускова